Le transfert de crédit immobilier vous permet de réaffecter le prêt souscrit pour une première acquisition à l'achat d'un autre bien immobilier, avec l'accord de votre banque. Ainsi, le financement immobilier initial n'est plus associé à votre premier achat, mais redirigé vers votre nouvelle acquisition immobilière.
Par exemple, si vous avez acquis un appartement pour 350 000 euros et que vous souhaitez ensuite acheter une résidence secondaire pour 220 000 euros, le solde de crédit restant peut être transféré pour financer ce nouvel investissement.
Quand Envisager un Transfert de Crédit Immobilier ?
Voici des situations où le transfert de crédit immobilier peut être avantageux :
- Si les taux d'intérêt ont grimpé depuis l'obtention de votre premier prêt, et que vous souhaitez éviter une augmentation significative du coût de votre assurance emprunteur ;
- Pour échapper aux frais administratifs liés à un nouveau prêt ;
- Si vous voulez éviter les pénalités liées à un remboursement anticipé de votre prêt actuel ;
- Pour contourner les démarches administratives et les délais nécessaires à l'obtention d'un nouveau prêt dans de bonnes conditions.
Il est important de noter que le transfert de crédit immobilier n'est pas toujours la solution optimale. Comparez les conditions actuelles du marché avec celles de votre prêt existant, sur ce comparateur par exemple. Si les conditions de marché sont plus favorables, optez pour un nouveau prêt.
En période de hausse des taux d'intérêt ou si votre situation personnelle a changé, le transfert peut être plus avantageux. Assurez-vous que votre contrat de prêt initial autorise ce transfert.
À Savoir :
Le transfert de PTZ (Prêt à Taux Zéro) est également une option. En vendant votre bien pour en acheter un autre, ce prêt aidé peut être conservé si le nouveau bien est éligible. Discutez avec votre banque pour activer ce transfert.
Les Bénéfices du Transfert de Crédit Immobilier
Le transfert de crédit immobilier offre plusieurs avantages :
- Vous gardez les mêmes conditions que votre premier emprunt, y compris le taux, les modalités de remboursement et l'assurance ;
- Il permet d'éviter les pénalités de remboursement anticipé en cas de vente de votre bien ;
- La garantie initialement mise en place, comme un cautionnement, est maintenue ;
- Vous échappez aux frais de dossier pour un nouveau prêt, bien que des frais de transf ert puissent s'appliquer, généralement moins élevés.
Pour réduire le coût de l’assurance emprunteur, comparez l'intérêt de souscrire un nouveau contrat d'assurance plutôt que de transférer l'ancien. Cette décision dépend de votre situation actuelle, l’âge, l'état de santé, et la situation professionnelle influant sur les tarifs d'assurance.
Comment Réaliser un Transfert de Crédit Immobilier ?
Pour procéder à un transfert de crédit immobilier, certaines conditions doivent être remplies :
- Une clause de transfert, similaire à celles pour le report de mensualités ou la suspension de crédit, doit figurer dans votre contrat de prêt ;
- Le montant du nouveau bien immobilier doit être au moins équivalent au capital restant dû ; Le bien concerné doit être de nature ou d'usage similaire ;
- Il est impératif de ne pas avoir de retards ou d'incidents de paiement sur votre prêt actuel ;
- L'approbation de la société de caution est nécessaire pour conserver cette garantie lors du transfert. Cette société réévaluera votre situation pour donner son accord ;
- Si des fonds additionnels sont nécessaires pour votre nouveau projet, ils doivent être obtenus auprès de la même banque ;
- Un délai maximum de 6 mois est autorisé entre la vente de votre ancien bien et l'acquisition du nouveau.
En cas de refus de la part de l’organisme de caution, l’hypothèque est une alternative, bien que généralement plus coûteuse. Si toutes ces conditions sont respectées, le transfert de prêt peut être mis en œuvre.
Un nouveau plan de remboursement sera établi, précisant les montants et les dates des mensualités, ainsi qu’un tableau d’amortissement actualisé.
Gestion de l’Assurance Emprunteur lors d'un Transfert de Prêt
Maintenir l’Assurance Emprunteur du Prêt Initial
L'assurance emprunteur du premier prêt reste en vigueur pour le prêt transféré, à condition que la totalité du montant emprunté n’ait pas été remboursée. Si un prêt complémentaire est nécessaire pour votre nouvel achat immobilier, une nouvelle assurance de prêt sera requise.
Changement d’Assurance Emprunteur
Vous avez la possibilité de changer l'assurance emprunteur du prêt initial. Cette décision doit être basée sur votre situation personnelle, en tenant compte de votre âge et de votre état de santé. La mise en place d'une nouvelle assurance peut s'avérer plus avantageuse.
Il est conseillé de comparer les offres du marché pour déterminer si un changement d'assurance peut être bénéfique. Vous pourriez trouver des offres plus compétitives pour votre nouveau projet immobilier. La loi Bourquin vous autorise à changer d'assurance de prêt à chaque anniversaire du contrat, et cette option reste disponible même en cas de transfert de prêt.
Gestion de la Garantie de Crédit lors d'un Transfert
Transfert de Garantie via un Organisme de Cautionnement
Si votre prêt est cautionné par un organisme de cautionnement, la garantie peut également être transférée, sous réserve de l'approbation de cet organisme. Comme lors de la demande initiale, votre situation personnelle et professionnelle sera réexaminée.
Gestion de l’Hypothèque
En cas d'hypothèque, un transfert direct de garantie n'est pas possible. Vous devrez :
- Solliciter une mainlevée auprès d'un notaire pour clôturer l'hypothèque existante, avec des frais associés ;
- Établir une nouvelle hypothèque pour le nouvel achat immobilier, impliquant également des frais notariaux.
Ces étapes sont nécessaires pour que la banque accepte le transfert du prêt en garantissant le paiement des mensualités.
Différence entre Transfert et Rachat de Crédit
Le transfert de crédit immobilier maintient les conditions du prêt initial. En revanche, le rachat de crédit immobilier permet de renégocier un taux d'intérêt plus bas et de redéfinir les montants des mensualités.
Le rachat de crédit n'est pas systématiquement la meilleure option. Il est essentiel de comparer les deux pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation et à votre projet immobilier.
Conseils pour un Transfert de Crédit Réussi
Pour assurer la faisabilité du transfert de votre prêt immobilier, certaines pratiques sont recommandées.
Négociation de la Clause de Transfert
Lors de la souscription d'un prêt immobilier, il est crucial d'inclure une clause de transfert. Cela vous permettra de l'utiliser pour un futur projet immobilier.
Il est important de négocier non seulement la présence de cette clause mais aussi ses modalités d'activation. Les banques ne proposent pas automatiquement cette option, donc vous devrez la demander explicitement avant de signer le contrat de prêt.
Note
Il est possible de négocier cette clause même après la souscription du contrat de prêt, en fonction de votre profil et des garanties de votre emprunt. La banque peut accepter d'ajouter cette clause de transfert.
Évaluation des Taux d'Intérêt Actuels
Avant d'initier un transfert de prêt immobilier, il est judicieux de vérifier si les taux d'intérêt actuels sont avantageux. Un nouveau prêt peut être préférable si son taux est plus bas que celui de votre premier emprunt. Dans un contexte de hausse des taux, le transfert peut s'avérer plus économique.
Consultation d'un Courtier en Crédit Immobilier
Avant de prendre une décision, il est conseillé de consulter un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel peut évaluer votre projet d'achat immobilier et déterminer la meilleure option entre le transfert de prêt et la souscription d'un nouvel emprunt. Si le transfert est la meilleure solution, le courtier vous assistera dans le processus, en veillant à ce que les conditions du crédit soient maintenues. Dans le cas d'une nouvelle souscription, il vous aidera à préparer un dossier solide pour négocier des conditions favorables auprès des établissements bancaires.
Si vous envisagez l'achat d'un logement neuf avec Bouygues Immobilier et que vous avez déjà un emprunt pour un premier achat, le transfert de prêt peut être une solution idéale pour réduire les coûts et simplifier les démarches, permettant ainsi une signature rapide de votre contrat de réservation.